أطلق بنك الجزيرة قبل عامين برنامج «بيتي» للتمويل السكني ، وهو برنامج تمويل يعتمد على صيغة الإجارة المتوافقة مع أحكام الشريعة يتيح للمواطنين تملك منازلهم أو شراء الأراضي والعقارات السكنية. ولإلقاء الضوء على هذا البرنامج وتعريف القارئ ببقية برامج البنك الخاصة بالتمويل العقاري، التقينا الأستاذ خالد بن عثمان العثمان نائب الرئيس التنفيذي ورئيس مجموعة الخدمات المصرفية للأفراد المكلف ليحدثنا عن جوانب البرنامج.

بداية نود أن تحدثونا عن برنامج «بيتي» للتمويل السكني ؟

ـ إن برنامج « بيتي» للتمويل السكني من بنك «الجزيرة» يتيح لكافة شرائح العملاء في جميع القطاعات الحكومية والخاصة - بما في ذلك العسكريين ابتداءً من رتبة جندي في معظم القطاعات الأمنية إلى جانب أصحاب المهن الحرة - تملك منزل أحلامهم مهما كان حجمه أو موقعه. وقد تم تصميم هذا البرنامج ليشتمل على العديد من المزايا التي تأخذ بعين الاعتبار كافة احتياجات العملاء من حيث إن مدة السداد قد تصل لـ 30 سنة وبدفعات ميسرة تتناسب مع دخل العميل ، فضلاً عن الحد العالي لقيمة التمويل الذي قد يصل إلى خمسة ملايين ريال سعودي ، بالإضافة إلى التأمين المجاني ضد المخاطر على العقار والتأمين التكافلي المجاني ، مع إمكانية أخذ كافة مصادر الدخل في الاعتبار، وعدم اشتراط أي كفيل أو تحويل راتب مع إمكانية تضامن الزوج والزوجة للحصول على قيمة أعلى لشراء منزل أحلامهم من خلال برنامج « بيتي» حيث إن هَم المسكن يعد من الأولويات القصوى لدى شريحة كبيرة من المواطنين.

* ما أحدث عروض بنك الجزيرة فيما يخص التمويل العقاري ؟

ـ أطلق بنك الجزيرة حاليا أقوى عروض التمويل العقاري والسكني من خلال برنامج «بيتي» ويتمثل العرض الخاص في إمكانية تأجيل سداد القسط الأول لمدة 6 أشهر من تاريخ الحصول على التمويل مما يتيح للعميل فرصة تأثيث المنزل مع سداد أي التزامات أخرى قد تترتب عليه جراء انتقاله للمنزل الجديد ، وبذلك يكون بنك الجزيرة البنك الوحيد الذي يقدم هذه الميزة.

هل لك أن تشرح لنا فلسفة برنامج «بيتي» وكيف يمكن تملك المسكن من قيمة الإيجار ؟

ـ الإيجار غير المستفاد منه يشكل عبئاً على الفرد والمجتمع ، ومن هذا المنطلق قرر بنك الجزيرة طرح برنامج «بيتي» للتمويل السكني الذي نعتبره مساهمة منا في تلبية احتياجات المواطنين لتملك مساكنهم بأقساط شهرية ميسرة متوافقة مع أحكام الشريعة توازي قيمة الإيجار المهدر ، وهذا يأتي أيضاً ترجمةً لتوجهات حكومتنا الرشيدة في جهودها الكبيرة لتلبية احتياجات المواطنين لتملك مساكنهم.

ما قراءتكم للطلبات المتوقعة على الوحدات السكنية ؟

ـ يعتبر السوق العقاري السعودي من أكبر الأسواق الإقليمية من حيث عدد السكان البالغ 25 مليون نسمة تقريباً واستقرار الدخل السنوي للفرد ، كما يشكل الشباب نسبة تزيد عن 50% من الفئات العمرية للسكان ، وهذا سينعكس على الطلب المستقبلي للوحدات السكنية. وحسب بعض الإحصائيات التقريبية فإن نسبة معتبرة من سكان المملكة تقطن في منازل مستأجرة ، وأن الطلب المتوقع على الوحدات السكنية يقدر بنحو 150-200 ألف وحدة سكنية سنوياً ، وأن المملكة باتت بحاجة إلى إنشاء نحو 1 مليون وحدة سكنية حتى عام 2015 حتى يتم التغلب بشكل جزئي على الأزمة ومحاولة موازنة حاجة الطلب أمام العرض وتقريب الفجوة بينهما.

كيف ترى الإقبال على المنتجات العقارية في المملكة في ظل الطلب العالي على الوحدات السكنية والعقار في السوق المحلي ؟

ـ يعتبر الإقبال على منتجات التمويل العقارية التي تطرحها البنوك جيداً وذلك لوجود فجوة عقارية كبيرة بين الطلب السنوي على العقار وبين النمو السنوي في عدد الوحدات السكنية. وتساهم البنوك السعودية والشركات العقارية بدورها في تقليص هذه الفجوة من خلال طرح المزيد من المنتجات التمويلية العقارية وتطويرها باستمرار بما يتوافق مع متطلبات السوق. وكلما زاد الطلب على العقار فإن الطلب سيزيد أيضاً على منتجات التمويل العقارية التي نقدمها وتقدمها البنوك ، والدراسات الاقتصادية تؤكد أن هناك طلبا متزايدا في الفترة القادمة على الوحدات العقارية.

وفي هذا السياق، نجح بنك الجزيرة في تقديم عدد من برامج التمويل العقاري والتي لاقت إقبالاً كبيرا خلال العام الماضي استحوذ خلالهما على 20% تقريباً من سوق التمويل العقاري فيما تشير بعض الدراسات إلى أن حجم التمويل العقاري للأفراد في المملكة سيصل إلى 8 مليارات ريال بنهاية العام الحالي 2011م.

وقد قمنا بالتركيز على منتج التمويل العقاري من خلال إنشاء فريق متكامل متخصص في التمويل العقاري مدعوماً بالتقنية المطلوبة ، وأعتقد أننا سنكون من أوائل البنوك الجاهزة لتلبية احتياجات المستهلك من خلال عدة عوامل ، أهمها سرعة الوصول للمستهلك مع سرعة التنفيذ ، وتنوع المنتج ، علماً بأن لدى بنك الجزيرة باقة متنوعة من البرامج التي تلبي حاجة الأفراد السكنية والاستثمارية على حد سواء.

هل هناك خيارات للعميل ضمن برامج التمويل العقاري من بنك الجزيرة ؟

ـ يقدم بنك الجزيرة في مجال التمويل القعاري أربعة برامج تمويلية هي: برنامج الإجارة المنتهي بالتمليك ، وبرنامج التمويل العقاري مقابل رهن عقار ، وبرنامج التمويل الاستثماري الخاص بالعمائر ، وبرنامج المرابحة .. وجميعها تأتي بعدد من المزايا التنافسية منها تقديم أعلى نسبة تمويل عقاري تصل إلى 100% من قيمة العقار واحتساب قيمة التمويل على أساس كافة مصادر الدخل وليس فقط الراتب ، مع إمكانية تمويل أصحاب المهن الحرة والتأمين التكافلي المجاني ضدّ مخاطر الوفاة والعجز الكلي فضلاً عن التأمين المجاني على العقار ضدّ كافة المخاطر التي قد تتسبب بتلفه.

هل يمكن للعميل تملك عمارة سكنية استثمارية ؟

ـ نعم .. لقد مكن بنك الجزيرة عملاءه الراغبين في الحصول على تمويل عقاري لشراء عمارة سكنية أو تجارية من ذلك ، وإضافةً إلى برامج بنك الجزيرة للتمويل السكني يقدم البنك منتجاً حيوياً وأساسياً ذا طابع استثماري بحيث يمكن للعميل تملك بناية (عمارة سكنية أو تجارية) بهدف الاستثمار إذ إن البنك يأخذ في الاعتبار إيرادات العمارة. وكما هي عليه كافة برامج بنك الجزيرة ، فإن برنامج التمويل العقاري الاستثماري المتوافق مع أحكام الشريعة يقدمه البنك بصيغة الإجارة ويتميز بمرونة عالية وفترة سداد تصل حتى 15 سنة. ومن أجل الحصول على المبلغ الأكبر لم يقتصر مصدر السداد على إيرادات العمارة بل يمكن أن يشمل أيضاً كافة مصادر دخل العميل موظفاً كان أو صاحب مهنة حرّة بالإضافة إلى الدخل من العمارة نفسها إذا كان لها عائد من الإيجارات بحيث يمكن لهذه الإيرادات أن تغطي الدفعات المستحقة على التمويل الممنوح.

ما ميزات برنامج التمويل العقاري مقابل رهن عقار ؟

ـ بهدف إرضاء كافة شرائح عملائه وتحقيق رغباتهم أطلق بنك الجزيرة برنامج التمويل العقاري مقابل رهن عقار ، وقد صُمم هذا البرنامج خصيصاً ليناسب موظفي الشركات المدرجة وغير المدرجة الذين يملكون عقاراً إذ يوفر لهم البنك فرصة الحصول على تمويل عقاري مقابل رهن عقار يملكونه وذلك من خلال صيغة الإجارة المتوافقة مع أحكام الشريعة.

كيف تتم عملية تقييم العقار من قبلكم في حال رغبة العميل بشراء عقار معين ؟

ـ يعتمد البنك في التقييم على ذوي الخبرة من شركات التقييم والتثمين العقاري ممن لديهم خبرات طويلة في السوق ، ولديهم المعرفة بالعقار المحدد من قبل العميل للوصول إلى السعر السوقي العادل للعقار وتقديم المشورة له قبل الإقدام على الشراء.

ماذا يميز الخدمات المصرفية التي يقدمها بنك الجزيرة ؟

ـ تماشيا مع تقديم العناية المميزة للعملاء فإن بنك الجزيرة يعمل على توفير مجموعة متكاملة من الخدمات المصرفية المتوافقة مع أحكام الشريعة لتلبية كافة الاحتياجات المالية والتمويلية لعملائنا الحاليين والمستهدفين حيث إن غاية بنك الجزيرة هي توفير حلول مصرفية إسلامية مبتكرة لنصبح بذلك «البنك السعودي المفضل للعملاء» ولنتخطى توقعاتهم بتلبية احتياجاتهم المصرفية والرقي بسبل عيشهم.

حدثنا عن مميزات برنامج « بيتي» للتمويل السكني من بنك الجزيرة

ـ يتسم برنامج «بيتي» بعدد من المزايا من أبرزها :تمويل متوافق مع الشريعة الإسلامية بأسلوب الإيجار المنتهي بالتمليك ، وتأجيل سداد أو قسط لمدة ستة أشهر ،و أطول مدّة تمويل تصل حتى 30 سنة ،وأكبر قيمة تمويل تصل حتى 5.000.000 ر.س ،أكبر نسبة تمويل تصل حتى 100% من قيمة العقار وأخذ الدخل الآخر بالاعتبار، و إمكانية تمويل أصحاب المهن الحرة، ونسبة ربح تنافسية وإمكانية السداد المبكر، وتأمين تكافلي مجاناً ضدّ مخاطر الوفاة أو العجز الكلي طوال فترة السداد، وتأمين مجاني على العقار ضدّ أية مخاطر تتسبب بتلفه، وعدم اشتراط أي كفيل أو تحويل الراتب (خاضعة للشروط و الأحكام)، والتأمين المجاني ضد المخاطر على العقار والتأمين التكافلي المجاني، وإمكانية تضامن الزوج والزوجة للحصول على قيمة أعلى لشراء منزل أحلامهم.