حوار - عبدالله البراك :

كشف الرئيس التنفيذي لمصرف الإنماء بأن المصرف يخطط حاليا للاستثمار بشكل أكبر في القطاع العقاري بالمملكة وقال عبدالمحسن بن عبدالعزيز الفارس: إن المصرف بالرغم من حداثته في السوق فقد أسس شركة الإنماء للاستثمار والتي قدمت صندوقين استثماريين لهيئة السوق المالية وتمت الموافقة النهائية عليهما وسيتم إطلاقهما قبل نهاية العام، وقال الفارس: إن المصرف يسعى انطلاقاً من الواجب الوطني والمسؤولية الاجتماعية بالإسهام الجاد في حل مشكلة السكن عن طريق تمويل بناء المجمعات السكنية، وتمويل الأفراد ولدينا خطة طموحة بذلك.

وأضاف: سنركز على تمويل مطوري المساكن الأقل تكلفة والتي تخدم شريحة واسعة من المواطنين وكان المصرف قد شارك مؤخرا في معرض الرياض الدولي لتطوير المدن الاستثماري العقاري - سيتي سكيب الرياض - حيث طرح المصرف خلال المعرض تمويل العقارات بعدة صيغ مختلفة والتي تتيح لشركائه تملك العقار المناسب لهم (فيلا، شقة، عمارة، استراحة) وبعروض مغرية وتنافسية.. وقد قامت «الجزيرة» بالتجول في المعرض والتعرف على المشاركين وفيما يلي نص حديث الفارس «للجزيرة».

شارك مصرف الإنماء خلال العام المنصرم في العديد من المعارض للسيارات والعقار والحاسب الآلي في جدة والرياض وخميس مشيط.. ما الهدف من المشاركة في مثل هذه المعارض وهل حققت هذه المعارض لمصرف الإنماء ما كان يطمح إليه؟

- في البداية أود أن أشكر «الجزيرة» على تفاعلها المستمر مع مصرف الإنماء وتواجدها الدائم في جميع المحافل والمناسبات لتسليط الضوء على نشاطات الشركات. وعن الهدف من المشاركة في هذه المعارض فإن مصرف الإنماء يضع على عاتقه مسؤولية كبيرة تجاه المواطنين والمجتمع بشكل عام ولشركائه بشكل خاص وضمن نطاق الإحساس بهذه المسؤولية والاستفادة من عرض المنتجات والخدمات التي يقدمها المصرف للشركاء الحاليين وشركاء المستقبل تأتي المشاركة في هذه المعارض التي بالتأكيد تقدم خدمة للمجتمع من خلال التواجد في مكان متاح للجميع وتقديم عروض جيدة ومنافسة يتمكن من خلالها شريك الإنماء من الحصول على التمويل الذي يتناسب مع متطلباته سواء كان تمويلا عقاريا أو غيره من المنتجات والخدمات العديدة التي يقدمها مصرف الإنماء حالياً لشركائه، وعن تحقيق المصرف لأهدافه من خلال المشاركة في هذه المعارض فنحن بفضل الله في مصرف الإنماء راضين كل الرضا عن ما حققه المصرف إلى الآن على الرغم من أن الطموح كبير وتنفيذ بعض المشاريع لا يزال في بدايته إلا أن ما تحقق للمصرف خلال العام التشغيلي الأول والنمو المتسارع في أنشطة المصرف المختلفة وعدد شركائه جدير بالثناء والافتخار والتفاءل وهذا بكل تأكيد يأتي بفضل الله سبحانه وتعالى أولاً ثم بفضل الجهود الكبيرة المبذولة من جميع منسوبي المصرف ودعم مجلس الإدارة وتعاون القطاعات الخاصة والعامة مع مصرف الإنماء في تسهيل مهمته وإبراز الدور الريادي الذي يقوم به لخدمة شركائه ودعم اقتصادنا الوطني.

وقعتم قبل فترة اتفاقية مع دار التمليك لتمويل المساكن. ماذا عن هذه الاتفاقية..؟

- توقيعنا لهذه الاتفاقية يقضي بتمويل العقار بأسلوب متوافق مع الأحكام والضوابط الشرعية واهتماماً منا بمشاريع التطوير العقاري السكني ورغبة من المصرف في تقديم برامج تمويلية تتوافق مع إستراتيجيته التي ترمي إلى دعم وتشجيع التمويل الاستثماري والتمويل الادخاري وامتلاك المسكن المناسب يعد ادخاراً للمستقبل، إضافة إلى تعزيز ودعم قطاع الإسكان الذي يمثل في الوقت الحالي حاجه ملحة لدى شريحة كبيرة من المجتمع ومثل هذا التعاون سيوجد العديد من الفرص التي تساعد في تملك المواطنين للمساكن عن طريق تقديم حلول تمويلية متوافقة مع الأحكام والضوابط الشرعية وبشروط ميسرة وطويلة الأجل.

هل تعتقدون أن مصرف الإنماء سيكون له مساهمة في حل أزمة تملك المسكن بالمملكة؟

- هذا السؤال مهم، نحن في مصرف الإنماء نسعى انطلاقاً من واجبنا الوطني ومسؤوليتنا الاجتماعية تجاه أفراد المجتمع بالإسهام الجاد في حل هذه المشكلة وإسهام المصرف يأتي عن طريقين، الأول عن طريق تمويل بناء المجمعات السكنية، ولدينا خطة طموحة بذلك، وسنركز على تمويل مطوري المساكن الأقل تكلفة والتي تخدم شريحة واسعة من المواطنين، والثاني عن طريق تمويل الأفراد بشكل مباشر لتملك مساكنهم، بما فيهم ذوي الدخول المنخفضة متى ما توفر المسكن أو الخيار المناسب الذي يتلاءم مع الدخل، خاصة في ظل تزايد الاتجاه إلى تملك الشقق السكنية.

طرح مصرف الإنماء إستراتيجية للفروع خلال الخمس سنوات القادمة هل لنا أن نحصل على لمحة عن هذه الإستراتيجية؟

- يسعى المصرف بإذن الله تعالى ضمن إستراتيجيته المعنية إلى تشغيل 100 فرع خلال الخمس سنوات القادمة ويقدم المصرف حالياً خدماته للشركاء عبر 18 فرعاً للرجال و14 فرعاً للنساء تنتشر في مناطق المملكة الرياض، جدة، الدمام، المدينة، الطائف، خميس مشيط، الهفوف، الجبيل والخرج إضافة إلى مجموعة فروع أخرى معظمها في مراحل متقدمة من الإنشاء في كل من الرياض، الدمام، جدة، الخبر، مكة المكرمة، بريدة، عنيزة، حائل، عرعر، تبوك، نجران، الأحساء، حفر الباطن وأبها. ويقدم المصرف حاليا خدماته لشركائه عن طريق جميع القنوات الإلكترونية المختلفة بما في ذلك إنترنت الإنماء www.alinma.com، هاتف الإنماء 8001208000، جوال الإنماء والذي يتم التسجيل فيه عن طريق إنترنت الإنماء وبدون أي رسوم، وأكثر من 175 صرافاً آلياً منتشرة في مناطق المملكة المختلفة.

ماذا عن معدل الزيادة في عدد شركاء المصرف؟ وهل أنتم راضون عنه مقارنة مع البنوك والمصارف الأخرى؟

- عدد شركاء المصرف في تزايد مستمر وبشكل يومي ولله الحمد خصوصاً مع تزايد عدد فروع المصرف والمنتجات والخدمات التي يقدمها وهذا ما أسهم في تزايد ودائع الشركاء وكذلك إجمالي محافظ التمويل وهو يدل بشكل مباشر على زيادة عدد شركاء المصرف وهناك إقبال كبير للتعامل مع المصرف، لاسيما وأن مصرف الإنماء بدأ من حيث انتهى الآخرون الأمر الذي جعل المصرف قادراً بإذن الله على المنافسة وتقديم الأفضل من الخدمات والمنتجات لجميع الشركاء.

مصرف الإنماء يشارك في نفس التوقيت في معرض استيتكس العقاري بالمنطقة الشرقية كيف تقيمون هذه المشاركة؟

- لدينا الآن 5 فروع للرجال والنساء منتشرة في مدن المنطقة الشرقية المختلفة (الدمام، الهفوف، الجبيل وقريباً في الخبر).. و26 صرافا آليا في كل من (الخبر، الدمام، الهفوف، الجبيل، الظهران) وهذه المشاركة تأتي إيماناً من مصرف الإنماء بضرورة التواجد والمنافسة من خلال العروض لاسيما وأن المصرف يعمل الآن على خطة توسعية للانتشار والقرب من الشركاء في كافة مدن المملكة بما في ذلك المنطقة الشرقية ومشاركتنا في هذه المعارض لكي نكون أقرب لشركاء الإنماء الحاليين وشركاء المستقبل وتعريفهم على المنتجات والخدمات المميزة التي يقدمها المصرف.

ماذا عن إستراتيجية المصرف تجاه سوق التمويل العقاري؟

- المصرف مهتم بدعم التمويل الاستثماري والعقاري ولا شك أن أهم تمويل استثماري للأفراد هو تمويل المسكن وعملية تمويل العقار أتاحت المجال للمواطنين بالحصول على تمويل مريح للمواطنين وشركائهم، وبمعنى آخر أن المواطن إذا امتلك مسكنا سيكون أهم استثمار له ولعائلته، ومصرف الإنماء اليوم يمول شريحة واسعة من شركائه فمحافظ التمويل المباشر تجاوزت المليار ريال كما أن تمويل شركات التطوير العقاري تجاوزت الثلاثة مليار ريال والهدف هو الإسهام في حل مشكلة الإسكان.

إذا ما حجم نسبة البنك في سوق التمويل العقاري بالمملكة وكم نسبة الزيادة التي حصلتم عليها؟

- من خلال نتائج الربع الأول والثاني من هذا العام هناك نمو قوي في المحافظ التمويلية بدأنا السنة بمحفظة تمويلية تقارب المليار ريال وفي نهاية الربع الثالث تجاوزنا الثلاثة عشر مليار ونمت في الربع الرابع بشكل جيد وستنشر في نتائج الربع الرابع بعد انتهاء السنة، وهناك نمو ممتاز في محافظ التمويل خاصة محافظ التمويل العقاري.

لوحظ تركيز مصرف الإنماء على التمويل العقاري منذ انطلاقته هل هي نية للاستحواذ على الحصة الأكبر في سوق التمويل العقاري بالمملكة؟

- كما أشرت في البداية أن إستراتيجية المصرف تدعم التمويل الاستثماري والادخاري أكثر من التمويل الاستهلاكي ونقدم كافة أنواع التمويل ولكن التركيز الإستراتيجي والذي يخدم شركائنا بشكل رئيسي وبدون شك هو التمويل العقاري فالحاجة للمساكن في المملكة كبيرة والنمو على الطلب خلال السنوات القادمة سيكون كبيرا أيضا وبالتالي يجب أن يكون هناك إسهام رئيسي من القطاعين العام والخاص في هذا المجال خاصة وأن الدولة قدمت الشيء الكثير في جانب تمويل العقار والصندوق العقاري شاهد رئيسي على ذلك ولكن القطاع العام لوحدة لن يحل المشكلة وإنما على القطاع الخاص أن يسهم بدوره في ذلك والبنوك لعبت دورا مهما وكبيرا في عمليات التمويل العقاري والإنماء يضع هذه النقطة في إستراتيجيته وسيقدم كافة أنواع التمويل بما في ذلك التمويل العقاري ولك أن تلاحظ أن زائر فرع الإنماء سيجد كافة أنواع التمويل من تمويل عقاري وتمويل سيارات والتمويل الاستثماري أيضا ومختلف أنواع التمويل ومسألة بروز الإنماء في التمويل العقاري للأفراد يعود إلى عدة عوامل رئيسة أولها الحاجة المتنامية لهذا المنتج والعامل الثاني هو الابتكار فيما يتعلق بمصرف الإنماء حيث إنه أول مصرف يقدم المنتج بأكثر من خيار.

وماذا عن هذه الخيارات؟

- قدمنا المنتج بالتمويل الثابت طوال الفترة ووصلت الفترة إلى أكثر من 15 سنة وأيضا قدمنا منتج تمويل العقار بالسعر المتغير كل سنتين بمعنى أن تكلفة التمويل ترتبط كل سنتين بالتكاليف المتغيرة وبالتالي تكون تكلفة المنزل ثابتة ولكن تكلفة التمويل هي المتغيرة كما أننا أخذنا بعين الاعتبار أن البنوك ستحتسب تكلفة التمويل المتناقصة وكذلك أيضا هناك التكلفة المتناقصة لكل خمس سنوات، بمعنى أن ما يسدد لا يؤخذ عليه تكلفة تمويل وهذه كلها منتجات موجودة بكل فروع الإنماء بمختلف مناطق المملكة.

أين دور المصرف من تمويل المطورين العقاريين؟

- الإنماء قدم تمويل للمطورين العقاريين ولأصحاب المشاريع العقارية الكبيرة ولدينا عدة شراكات مع شركات عقارية كبرى.

بما أنكم تترقبون صدور نظام الرهن العقاري فأين ستكون موقع المناورة بالنسبة لمصرف الإنماء في سوق الرهن العقاري؟

- أولا لابد أن يعرف الجميع أن نظام الرهن العقاري يتكون من خمسة أنظمة مالية متكاملة وأعتقد أنها وصلت مراحل متقدمة جدا حيث تمت دراستها في المجلس الاقتصادي الأعلى وكذلك في مجلس الشورى ولكن يجب أن نأخذ بعين الاعتبار أن عمليات التمويل للمساكن كانت قائمة قبل صدور أنظمة الرهن وبالتالي صدور هذه الأنظمة سينظم عمليات التمويل العقاري بشكل أكبر وسيسهل من الإجراءات القانونية للرهن العقاري بمعنى آخر أن البنك سيرهن العقار، فاليوم بعمليات التمويل العقاري يكون المسكن هو الضامن الرئيسي للممول ولكن مستقبلا لن يكون هناك حاجة ماسة لأن تكون الصكوك باسم المنشأة الممولة ولكن تكون باسم المالك مرهونة للممول وبالتالي الرهن العقاري سيضيف الشيء الكثير ويجب أن لا نزيد من حجم التوقعات بشكل أكبر.

بالنسبة لعملية التمويل العقاري وما يرافقها من عملية تصكيك وتسويق وغيره؟

- سوق الصكوك لازالت ناشئة وفي بداياتها ولم ترتق إلى الطموحات حتى الآن وأحجام تداول الصكوك لازالت محدودة جدا وفي اعتقادي سبب ذلك أن إصدار الصكوك كان محدودا وبالتالي لم يرق إلى الحجم المأمول حتى الآن، ومصرف الإنماء يسعى للإسهام بشكل أكبر في هذا المجال ولازال لدينا أكثر من مشروع فيما يتعلق بإدارة إصدار صكوك جديدة وفيما يتعلق بعملية تصكيك التمويل ودعنا نأخذ العقار على سبيل المثال فهذه محفظة يستطيع أي ممول بما في ذلك مصرف الإنماء أن يصدر صكوك وحملة الصكوك يحصلون على العائد من هذه المحفظة التمويلية وهذا جزء من عمليات التمويل وتدوير التمويل المستقبلي وبالتالي عملية تصكيك المحافظ التمويلية هي موجودة ولكن على نطاق أقل وستتزايد حسب التوقعات خلال المستقبل القريب القادم.

ماذا عن الصناديق الاستثمارية؟ وماذا عن توجه شركتكم الخاصة بالوساطة المالية نحو إطلاق مثل هذا النوع من الصناديق وطرحها لشركائكم؟

- كما ذكرت أن مصرف الإنماء بالرغم من أنه في بداياته فقد أسس شركة الإنماء للاستثمار وهي المعنية بتأسيس الصناديق الاستثمارية والآن قدمت صندوقين استثماريين لهيئة السوق المالية وحصلوا على الموافقة النهائية منها وسيتم إطلاقها قبل نهاية العام وفيما يتعلق بالصناديق العقارية فالإنماء يخطط حاليا لتأسيس صندوق عقاري والهدف من تأسيسه هو إشراك الأفراد والمنشآت في الاستثمار مع المنشأة المعنية بتمويل هذا الصندوق وبالتالي الاستثمار بشكل أكبر في المجال العقاري.